Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

В последнее время одной из главных волнующих тем на финансовом мировом рынке является резкое снижение курса российского рубля по отношению к доллару США. Если говорить точнее, то с августа 2014 стоимость американской валюты на отечественном рынке возросла на 70-80%, что вызвало беспокойство у многих жителей нашей страны.

Особенно волнения охватили ту часть российского населения, кто еще совсем недавно оформил ипотечный валютный кредит под сравнительно низкие проценты. И самым неприятным моментом в данной ситуации остается тот факт, что на сегодняшний день рубль не является устойчивой и платежеспособной валютой, поэтому размер процентных выплат по кредиту непрерывно растет.

Экономическая ситуация в стране

Согласно статистическим данным, предоставленным Центробанком России, на сегодняшний день примерно 3,5% заемщиков оформили ипотечные кредиты в иностранной валюте. Но именно эта категория физических лиц в 2014 году оказалась в самом тяжелом положении.

Как утверждают финансовые аналитики, в результате нестабильного соотношения курса рубля к доллару просрочка процентных платежей по кредитам на 1 ноября 2014 года составила около 15%. Более того, девальвация рубля продолжается и в настоящее время.

Это приводит в недоумение, как потребителей банковских услуг, так и финансовых экспертов, которые не могут дать точный прогноз в отношении постоянных перепадов курсовых разниц иностранной валюты.

Стоит отметить, что сложившаяся в стране нестабильная экономическая ситуация оказалась весьма выгодной для многих банковских учреждений.

Несмотря на низкие процентные ставки на кредиты, выданные в иностранной валюте, девальвация рубля в 2014 году привела к увеличению ипотечной задолженности среди населения.

И погашение образовавшейся задолженности сегодня является одним из актуальных вопросов у неплатежеспособных заемщиков.

Единственное преимущество в данной экономической ситуации осталось лишь у той части населения, которая получает доходы в иностранной валюте. Остальным же приходится только ждать и надеяться на прекращение резких перепадов курса национальной валюты, подорожание нефти на мировом рынке, а также возобновлении партнерских отношений между Россией и Евросоюзом.

Что делать, если вы уже оформили ипотечный кредит в иностранной валюте

Во-первых, следует сохранять спокойствие в эти непростые для нашей страны времена.

Ни в коем случае не нужно отказываться от ипотечных выплат, рискуя тем самым возможностью приобрести жилье для себя и своей семьи.

Правительство РФ совместно с Центробанком тщательно прорабатывают все пути благополучного исхода кризисной ситуации, поэтому проблема девальвации рубля в ближайшее время может решиться.

К другим действенным советам, которые предлагают финансовые эксперты заемщикам, относятся:

– продление срока, на который был предоставлен кредит банковским учреждением. Ведь одна из главных проблем в нынешних условиях – это резкое увеличение суммы ежемесячных процентных выплат.

По некоторым прогнозам аналитиков курс рубля может войти в стабильное русло уже в ближайший год, а ипотечные кредиты в иностранной валюте станут снова доступны для всего населения.

Необходимо добавить, что при продлении срока кредитования увеличивается также и размер процентных выплат. Зато размер ежемесячных платежей заметно снизится.

– рефинансирование долларового ипотечного кредита в национальную валюту. Такой выход из ситуации придется по душе тем заемщикам, кто сильно обеспокоен проблемой резкого падения курса рубля на валютном рынке. В этом случае необходимо обратиться в банк с запросом о рефинансировании.

Минус такого решения заключается в увеличении процентных ставок и, соответственно, размер месячного платежа.

Кроме того, производить пересчет валютного кредита в рубли может позволить только заемщик ипотечного кредита на вторичном рынке жилья, так как в банке обязательно потребуют предоставить свидетельство о праве собственности.

– получить новый кредит в другом банке. Например, если банк, в котором ранее был оформлен валютный кредит, отказывается проводить рефинансирование, можно попробовать обратиться в другое финансовое учреждение с заявление о предоставление нового займа.

Однако это возможно только в том случае, если в первоначальном договоре отсутствует пункт, запрещающий перекредитование в других учреждениях. Конечно, придется повторно собирать все необходимые справки, подтверждающие платежеспособность заемщика.

И если задолженность по кредиту не будет превышать более 70% от общей стоимости имущественного объекта, имеется шанс получить новый ипотечный кредит в национальной валюте.

Если вы решили выбрать третий способ решения проблемы по выплате ипотечного кредита, эксперты советуют как можно быстрее обратиться в банк с запросом о перекредитовании.

Ведь понижение курса рубля на валютном рынке продолжается до сих пор. Более того, кризисная ситуация в стране также неблагоприятно отразиться и на рынке недвижимости.

В ближайшее время ожидается повышение стоимости жилья, а также увеличение процентных ставок по ипотечному кредиту.

Стоит отметить, что Центробанком уже было сделано предположение о повышении размера годовых процентных ставок в 2015 году до 16-18% от суммы кредита.

Таким образом, в ближайшее время система ипотечного кредитования будет доступна далеко не каждому гражданину страны, что может привести к массовым возмущениям и протестам.

Чтобы выйти из трудной ситуации, можно также попробовать перепродать жилье, приобретенное с помощью валютной ипотеки. Но сделать это достаточно сложно, особенно если учитывать нестабильное экономическое положение в стране.

Источник: https://subsidii.net/%D0%B6%D0%B8%D0%BB%D0%B8%D1%89%D0%BD%D1%8B%D0%B5-%D1%81%D1%83%D0%B1%D1%81%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D0%B8/%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8/item/485-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82-%D0%B2-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%BB%D0%B0%D1%80%D0%B0%D1%85.html

Как я избавилась от валютной ипотеки

Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

В новой группе всё было чётко организованно. В инициативную группу входила я, отвечающая за PR. Была девушка, которая отвечала за GR (отношения с государством –прим. Сравни.ру).

Она всё пробивала в органах власти – в мирной жизни она эколог, работает в министерстве природы, поэтому понимает, как общаться с госорганами. Были кураторы по каждому банку из числа заёмщиков.

Был человек, отлично разбирающийся в банковских вопросах – Максим Греков, который раньше был директором департамента валютной ипотеки в одном банке. Он отвечал за стратегию, все расчёты и переговоры на высшем уровне.

У него самого не было валютной ипотеки, просто, когда я в ноябре 2014 года на весь кричала, что у меня всё плохо, Максим откликнулся. Он попробовал хоть как-то помочь лично мне, но безуспешно, и в итоге стал помогать всем нам. За что ему огромное спасибо!

Мы отрабатывали схемы общения с банком, разные методики, потом шли долгие переговорные процессы. Сейчас понятно, что люди, которые действительно были намерены решить вопрос, смирившись с неизбежными потерями – они в основном уже решили свои проблемы.

Безусловно, есть люди, у которых и банки совсем недоговороспособные, и соотношение долга со стоимостью залога слишком разное, есть те, кому возраст не позволяет решить вопрос. И их очень жалко, но таких не так уж и много, если сопоставить с общим количеством валютных заёмщиков.

А есть те, кто не готов посмотреть правде в глаза, и они сейчас ходят и закидывают свои банки лягушками. Но очевидно, что это не метод работы с банками, не метод решения проблемы.

Мне больше года назад стало понятно, что какие-то акции, митинги они работают лишь с точки зрения пиара, а на переговорные процессы в большей степени влияют другие аргументы.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный.

Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше.

В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга.

Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной.

Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Жизнь после рефинансирования

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру.

В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс.

рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

Мои уроки

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными.

Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю.

Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры.

Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон.

Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая, какая она есть, и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела.

Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные. Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке.

Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1079799557952637360/kak-ya-izbavilas-ot-valyutnoj-ipoteki/

Ипотека в США для американцев и иностранных граждан

Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом.

Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного.

Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости.

При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю – банку, а формально вам.

Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет.

Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет.

Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту – оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита.

Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой – Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей – Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки.

Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы.

В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP.

По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % – 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок – 30 лет.
  • Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
  • Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
  • Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней).

На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва.

Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.

Источник: https://www.usa-info.com.ua/live-usa/ipoteka-v-ssha-dlya-amerikantsev-i-inostrannykh-grazhdan

Что делать, если ипотечный кредит был взят в долларах?

Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

Повышение курса доллара и евро, которое наблюдалось относительно недавно, сказалось практически на каждом человеке, поскольку значительно выросли цены на зарубежные товары, однако больше всего пострадали от этого люди, которые имеют кредиты в долларах США. Поэтому многих интересует вопрос, что делать, если взял ипотечный кредит в долларах США, а за счет существенного увеличения курса приходится отдавать намного больше денежных средств, чем было запланировано ранее.

Ипотечный валютный кредит

Дело в том, что до изменений, которые произошли с курсами валют, намного выгоднее было брать ипотеку именно в долларах, поскольку предлагались довольно низкие проценты.

Однако после падения курса рубля такие кредиты стали самыми невыгодными и проблемными, а также некоторые люди просто не имеют возможности платить дальше по такому кредиту.

Также важно отметить, что отечественная валюта на сегодняшний день является по-прежнему неустойчивой и ненадежной, поэтому приходится сталкиваться с тем, что оформил ипотечный валютный кредит на одних условиях, а отдавать приходится намного больше.

Официальная статистика

Центральный банк относительно недавно обнародовал информацию о том, что в России примерно 3,5% всех заемщиков на сегодняшний день имеют ипотечный кредит именно в долларах США или в другой иностранной валюте, которая так же значительно выросла по отношению к рублю.

Данные люди в конце 2014 года столкнулись со сложной финансовой ситуацией, когда им пришлось начинать отдавать за свой кредит просто огромные средства.

В результате этого было установлено, что на 15% были увеличены просрочки платежа по ипотечным кредитам, что считается вполне понятым и оправданным, поскольку люди просто не имеют нужных денежных средств, чтобы оплачивать ипотечные платежи. При этом падение курса рубля продолжается, что ведет за собой еще большее ухудшение имеющейся ситуации.

Однако важно отметить, что многие кредитные учреждения наоборот получили определённую выгоду от такой нестабильной ситуации в стране.

Дело в том, что изначально ипотечные кредиты в валюте выдавались по довольно низким процентам, которые не являлись выгодными для банков.

Однако в результате девальвации рубля были существенно увеличены ипотечные задолженности, что выгодно для любого кредитного учреждения.

Что делать, если взял ипотечный кредит в долларах США, а возможности возвращать задолженность просто нет?

Первоначально не нужно начинать паниковать, поскольку такое нестабильное положение курса рубля сказалось практически на каждом человеке, а не только на заемщиках, кредит которых оформлен в валюте.

1. Регулярные платежи

Нельзя прекращать ипотечные выплаты в любом случае, поскольку в этом случае можно нарваться на еще большие штрафы, а в итоге можно вовсе потерять свою купленную недвижность, за которую вполне может быть уже уплачена большая часть денег.

Сегодня Правительство РФ, а также Центральный банк всеми силами стараются урегулировать установившуюся ситуацию, поэтому можно ожидать того, что в ближайшее время будет принято определенное решение, которое положительно скажется на заемщиках.

2. Продление срока валютного ипотечного кредита

Далее можно продлить срок ипотечного кредита, для чего необходимо обратиться в первую очередь в отделение кредитного учреждения, где оформлена ипотека. Дело в том, что самым сложным для многих плательщиков стало то, что резко были увеличены ежемесячные платежи, которые для многих людей являются просто нереальными для исполнения.

За счет увеличения срока платежа можно снизить ежемесячные платежи, однако при этом важно помнить, что общая сумма денег, которая должна быть выплачена банку, будет увеличена.

При этом специалисты утверждают, что уже в течение 2017 года можно ожидать того, что курс рубля будет стабильно расти, что может положительно сказаться на всех заемщиках.

3. Рефинансирование ипотеки

Также можно выполнить рефинансирование ипотечного кредита, оформленного в долларах или в другой иностранной валюте. При этом данное действие может перевести кредит в российскую валюту.

Такое решение проблемы является актуальным для заемщиков, которые очень обеспокоены слишком резким и существенным падением курса рубля.

Однако первоначально важно обратиться в различные кредитные учреждения с запросом о рефинансировании, поскольку волне может быть, что найти подходящий банк и нужные условия для рефинансирования просто не получится.

Важно отметить, что такое решение проблемы повлечет за собой существенное повышение ставок по кредиту, поэтому будут увеличены и ежемесячные платежи. Также рассчитывать на такое рефинансирование могут только те заемщики, которые с помощью ипотеки приобрели жилье на вторичном рынке.

4. Новый кредит в рублях

Также можно получить новый кредит в другом банке в рублях, за счет которого будет полностью погашен ипотечный кредит в иностранной валюте.

Однако реализовать такое решение можно только тогда, когда в кредитном договоре не имеется каких-либо пунктов, которые бы ограничили данное действие.

Также для получения кредита придется собирать множество справок и документов, подтверждающих платежеспособность заемщика, а также не всегда банки готовы выдать кредит человеку, на которого уже оформлен огромный займ.

Таким образом решить проблему, связанную с тем, что имеется ипотечный кредит в иностранной валюте, можно различными методами, а выбор конкретного способа зависит только от желаний и возможностей самого заемщика. Однако в любом случае придется потратить довольно много денежных средств, поскольку резкое падение курса рубля очень серьезно негативно сказалось именно на этих заемщиках.

Источник: http://waytop.ru/vzyal_ipotechnyiy_kredit_v_dollarah_ssha.html

Банки выдающие ипотеку в долларах

Взял ипотечный кредит в долларах США, что делать?

Ипотечный кредит – долгосрочный займ на крупную сумму.

Чтобы хоть как-то сэкономить на переплатах в условиях колебания иностранной валюты некоторые граждане предпочитают воспользоваться долларовым кредитом.

Банки, выдающие ипотеку в долларах, как правило, снижают процентную ставку. У данного вида займа есть как плюсы, так и существенные минусы, которые необходимо учесть перед оформлением кредита.

При стоимости доллара менее 40 рублей кредитные организации предлагали достаточно выгодные ипотечные условия. Процентная ставка была ниже 9%. Ставка рублевой ипотеки была на 2-3% выше. Низкая переплата и приемлемый ежемесячный платеж стимулировали заемщиков оформлять ссуду в валюте. Сегодня ставка по долларовой ипотеки от 9,5 до 16% годовых.

К 2016 году, крупнейшие финансовые организации страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Юникредитбанк убрали программы кредитования в иностранной валюте.

Внимание! Банки, предоставляющие ипотеку в долларах, предлагают рассмотреть квартиры, находящуюся на балансе организации. Иногда покупка залоговой недвижимости обязательное условие.

В Москве, долларовые ипотечные продукты предлагают два банка Владпромбанк и Москоммерцбанк:

Москоммерцбанк Владпромбанк
Первоначальный взнос 20-40% в зависимости от подтверждения дохода 50% от стоимости недвижимости
Ставка 11,5% 16%
Срок До 15 лет До 5 лет
Максимальная сумма кредита До 300 000$ Не более 50% от стоимости недвижимости

Порядок оформления долларового жилищного кредита в долларах не отличается от стандартного процесса рублевой ипотеки. Требования к заемщику:

  • Возраст от 18 до 65 лет;
  • Положительная кредитная история;
  • Стабильный доход;
  • Российское гражданство;
  • Официальное трудоустройство.

Пакет документов стандартный:

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ;
  • Отчет оценочной организации о стоимости жилья;
  • Технический паспорт и другие документы на приобретаемый объект.

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Можно предоставить поручителя.

Ипотека в долларах предполагает зависимость суммы ежемесячного платежа от колебаний курса. Чтобы избавится от данного бремени, рекомендуется рефинансировать кредит. Это позволит перевести долг в рубли.

Предложения банков по рефинансированию долларовой ипотеки:

Сбербанк Перерасчет долга в рубли по внутреннему курсу банка.
ВТБ Конвертация кредита в рубли и увеличение срока займа.
Банк Москвы Заключение нового договора по ставке 12,95%.
Собинбанк Конвертация ипотеки в рубли по действующему курсу. Предоставление «кредитных каникул» (отсрочка до 6 месяцев)
Дельтакредит Рефинансирование по действующему курсу доллара, кроме просроченных кредитов.

В некоторых случаях подойдет реструктуризация долга:

  • Уменьшение ежемесячного платежа;
  • Увеличение срока кредита.

Если прошло более 80% кредитного срока, то рекомендуется погасить основной долг. Самым крайним вариантом является продажа квартиры.

Займы в долларах приобрели популярность, когда курс иностранной валюты испытывал колебания. В условиях повышения цен на недвижимость и снижении курса валюты долларовые ипотечники могли сэкономить на переплате.

Однако в 2014 году доллар поднялся почти в три раза. Такое изменение рынка поставило валютных заемщиков в сложную ситуацию. Новые экономические условия сделали ежемесячный платеж неподъемным. Наряду с повсеместным сокращением, у многих заемщиков образовались задолженности.

Внимание! Ипотека в долларах подходит только сотрудником внешнеэкономических компаний. При колебании курса, зарплата таких работников меняется пропорционально задолженности по кредиту.

Сегодня курс доллара несколько стабилизировался. При этом наблюдается очевидная тенденция — колебания иностранной валюты происходят только на увеличение. Вероятность, что курс вернется к прежним отметкам, равна нулю. В данной экономической ситуации долларовая ипотека выгодна только, тем, кто получает зарплату в иностранной валюте.

Оформляли ипотеку в долларах еще в 2012 году. После резкого повышения курса ежемесячный платеж увеличился почти в 2 раза. Как выйти из сложившейся ситуации?

Попробуйте рефинансировать ипотеку – конвертировать долг в российские рубли. Для этого обратитесь с заявлением в ближайшее отделение банка.

Возможен ли возврат подоходного налога после погашения ипотеки в долларах?

Традиционный вычет 13% доступен для всех трудоустроенных ипотечников. Валюта, в которой выплачивалась ипотека, значения не имеет. Компенсация рассчитывается по действующему курсу доллара на момент закрытия кредита.

Могут ли долларовые заемщики рассчитывать на государственную поддержку в 2018 году?

В связи с отсутствие спроса на валютные ипотечные продукты, действующие ранее госпрограммы помощи ипотечникам, в настоящее время закрыты.

Источник: https://ipoteka.finance/bank/banki-vydajushhie-ipoteku-v-dollarah.html

Юр-помощник
Добавить комментарий