Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: 3 причины так не делать

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Многие россияне обременены не одним кредитом. И, если закрывать их правильно, то сперва нужно избавиться от мелких, после чего переходить к большим. То есть, все стараются закрывать кредиты по очереди. При этом многие долговые обязательства выплачиваются раньше срока. Можно ли вернуть проценты, если вернуть деньги досрочным платежом и что делать для возврата процентов, рассказано ниже.

Могу ли я закрыть кредит раньше срока?

В законе №284 от 19.10.2011 указано, что снять с себя долговые обязательства посредством возврата заемных средств раньше срока можно. При этом кредитор не имеет права начислять штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита.

Даже в том случае, если ваш кредитный договор не содержит об этом информации, всегда можно написать заявление на досрочное погашение долга и банк или любая другая финансовая организация, не имеет права отказать заемщику в этом праве.

Для того, чтобы выполнить досрочное погашение, нужно подать заявление не менее, чем за месяц до предполагаемой даты закрытия кредита. Стоит отметить, что некоторые банки могут растянуть погашение кредита на 3 месяца, используя законные основания. Также, если заем был оформлен на небольшой срок и маленькую сумму, банк может и отказать в досрочном погашении.

Досрочное погашение займа и процентов имеет неоспоримый плюс: не придется выплачивать проценты, которые начисляются ежемесячно. Если сумма была большой, то переплата получится солидной.

А вот при досрочном закрытии кредита не придется выплачивать эти дополнительные деньги. Для того, чтобы банк вернул страховку, следует отдельно написать заявление. Лучше всего делать это сразу же, в день погашения долга.

Так и дело не «потеряется» и ездить в банк несколько раз не придется.

Вернут ли мои деньги?

В законе 809 Гражданского Кодекса написано, что проценты по кредиту – это деньги, которые заемщик обязан выплатить за пользование банковскими средствам. То есть, если исходить из закона, то мы должны платить только за тот период, пока пользовались кредитом.

Однако, при досрочном погашении долга, придется выплатить всю сумму, которую затребует банк. Тут делается ставка на незнание клиентами законов или наплевательское отношение к переплате.

Если человек не потребует возврата переплаченных денег, то банк об этом и не станет напоминать.

Почему же приходится оплачивать проценты за весь срок кредита? Все очень просто: при заключении договора, в нем уже указано, что платежи разделены на равные части и конечная сумма жестко зафиксирована.

Следовательно, даже закрывая кредит раньше времени, человек должен отдать столько денег, как если бы совершал выплаты ежемесячно на протяжении всего срока действия займа.

И только после погашения долга, можно написать заявление на возврат процентов.

Договор, законодательство и Роспотребнадзор?

При заключении договора нужно внимательно его читать. Банк может добавить пункт, который исключает возможность пересчета процентов. То есть, подписывая такой договор, человек сам отказывается от возврата процентов по кредиту в том случае, если он погасит долг раньше времени. В этом случае бане не теряет ничего, а вот заемщик уже лишается переплаты.

Но Законодательство, в данном случае, на стороне физических лиц. Если кредит брался не на юридическое лицо и не компанией, а простым человеком, то проценты вернуть можно будет в любом случае. Это указано в 16 статье Закона «О защита прав потребителей». Также, подобные действия со стороны банков идут вразрез с пунктом 2 статьи 809 Гражданского Кодекса.

Даже если кредит брался на юридическое лицо, свои права и деньги можно отстоять. Для этого следует при заключении договора потребовать вычеркнуть данный пункт.

Если банк отказался это делать, или кредитное обязательство уже заключено, можно обратиться в Роспотребнадзор.

К обращению нужно прикрепить копию договора и жалобу, в которой нужно потребовать призвать банк к административной ответственности по статье 14.8 КоАП.

Когда писать заявление?

Писать обращение по кредиту нужно сразу же после погашения задолженности. Кстати, делается это только после погашения, но никак не до этого. Это действительно только для тех, кто погасил долг раньше времени, так как те, кто выплатил кредит в оговоренный срок, не смогут вернуть переплату.

Расчет ежемесячных платежей?

  1. Вычисляется сумма ставки в зависимости от ее процентного отношения к заемной сумме;
  2. К получившейся сумме добавляются ежемесячные начисления;
  3. Итоговая сумма делится на количество кредитных месяцев;
  4. Полученная после деления сумма и является ежемесячным платежом.

Каждый ежемесячный платеж в большей части состоит из процентов и только меньшая часть – это заемные средства. В случае, если кредит досрочными выплатами, банк все равно оставит себе те проценты, которые были начислены за время пользования кредитными средствами.

Для того, чтобы точно вычислить, сколько денег удастся вернуть, можно зайти в онлайн-калькулятор, который есть у любого крупного банка.

Что такое перерасчет?

Аннуитетное начисление переплат по кредиту подразумевает погашение долга в течение нескольких месяцев или лет, при этом ежемесячный платеж не меняется.

Этот подход используется в подавляющем большинстве современных банков. Так и выгоднее и удобнее. В первых платежах большую часть выплат составляют проценты за все время пользования долгом, а меньшую – сам долг.

В последующем соотношение возврата процентов и суммы уравнивается.

В договоре указана сумма, которая предполагает, что долг будет погашаться постепенно на протяжении всего времени действия кредита без опозданий и досрочной выплаты. В случае, если человек совершает досрочное закрытие кредита, то компьютер высчитывает, сколько клиент переплатил и какова будет величина возврата денег заемщику.

Мне вернут страховку?

Многие банки заставляют своих клиентов оформлять и страховку. Это дополнительные траты для людей, но банки таким образом хотят обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков. Получается, что своей страховкой вы покрываете несвоевременную выплату кредита другими людьми. Понятно, что оставлять свои деньги банку никто не захочет, следовательно, нужно провести процедуру возврата.

Страховку по кредиту тоже можно вернуть, как и проценты за время, оставшееся до возврата кредита. Возврат также возможен только за тот срок, который остался до конца кредита. Страховка входит в сумму ежемесячных платежей и не будет возвращена за то время, пока человек пользовался заемными средствами.

Чтобы вернуть страховку, нужно:

  1. В тот же день, когда было подано заявление о возврате процентов, подать заявление и о возврате страховки;
  2. Вместе с заявлением подаем паспорт, справку о погашении кредита и договор;
  3. Дожидаемся рассмотрения заявки (может занять не один день);
  4. Приходим в банк и забираем деньги.

Тут важно отметить, что это бесплатно. Банку это не выгодно, но производится вычисление оставшейся страховки довольно быстро (в большинстве случаев). Требовать за данную процедуру с вас деньги банк не имеет права.

Страховку можно и не вернуть. Для того, чтобы точно знать, отдадут вам деньги или нет, следует внимательно читать договор при его подписании. Если есть отдельный пункт, указывающий на это, то можно потребовать его пересмотра, если он для вас не выгоден. В том же случае, если про возврат страховки ничего не написано, то и вернуть средства у вас не получится.

Как погасить долг раньше времени?

Все крупные банки работают, придерживаясь некоторых правил. Также, подобные правила действительны и для многих других финансовых организаций. В соответствии с ними, клиент может в любой момент прийти и погасить кредит. При этом не нужно никаких разрешений со стороны кредитной организации.

Единственное условие – это предупреждение о возврате. Следует не менее, чем за 30 дней предупредить кредитора в письменном виде о том, что вы собираетесь закрыть долг заранее. Лучше, если вы укажете точную дату, и срок будет равен одному месяцу.

Постарайтесь подгадать таким образом, чтобы погашение займа выпало на будний день.

Многие банки принимают оплату через мобильное приложение или веб-интрефейс. К примеру, в Сбербанке это Сбарбанк-онлайн. Также, можно лично явиться в банковское отделение дважды. В первый раз для подачи заявления, во второй – чтобы вернуть долг.

Как узнать, сколько процентов вернут?

Для того, чтобы точно узнать, какая сумма вам вернется при единовременном погашении ранее оговоренного срока, нужно воспользоваться онлайн-калькулятором. Они бывают двух типов:

  1. Специальные (размещаются на сайтах банков и заточены под какую-то определенную кредитную линию);
  2. Универсальные (располагаются на сайтах, посвященных общим вопросам кредитования).

То, что первые лучше – это бесспорно. Тут достаточно лишь выбрать свой кредитный план, ввести сумму и срок погашения. Все остальные графы калькулятор заполнит сам.

Но если ваш банк или кредитная организация не предоставляет услуг по вычислению досрочного возврата долга, то вас выручат универсальные калькуляторы.

Они имеют очень гибкие настройки и позволяют досконально точно указать все вплоть до инфляции с указанием ее количества.

Все данные, которые требуется указать в калькуляторе, есть у вас в договоре. Кстати, в сети есть и калькуляторы для досрочного погашения ипотеки. Они тоже очень функциональные и удобные.

Кстати, многие калькуляторы поддерживают экспорт в таблицы Excel, чтобы всегда иметь под рукой нужные данные. Можно встретить и скачиваемые калькуляторы в виде документов Excel, вводя данные в которые, прямо в таблице вы получите результат.

Но или лучше не пользоваться, поскольку онлайн-калькуляторы учитывают большее количество факторов.

Как досрочно погасить долг

  1. Подайте в банк заявление в письменном виде о том, что через месяц у вас запланировано погашение обязательств передбанком. Бланк предоставляется вашим банком. Если на сайте такового нет, можно воспользоваться универсальным, заверенным на законодательном уровне. Его можно скачать из интернета;
  2. Через 30 календарных дней нужно явиться в банк со всем оставшимся долгом.

    Если банк поддерживает досрочное погашение займа онлайн, то можно перевести средства прямо с телефона или дома с компьютера;

  3. После этого отправляемся в банк и берем справку, в которой указано, что долг полностью погашен;
  4. Подаем заявление о том, чтобы банк вернул переплаченные средства.

    Если финансовая организация предоставляет возврат страховки, то сразу же подайте заявление и о выплате этих денег;

  5. Теперь остается ждать решения банка. Если страховка рассматривается и выплачивается довольно быстро, то с процентами, возможно, придется немного подождать. Если банк прислал письмо с отказом о выплате процентов, обращаемся в суд для оспаривания этого решения.

На момент обращения в банк для подачи заявлений важно иметь при себе:

  • Паспорт;
  • Кредитный договор;
  • Справку о закрытии займа.

Договор и справку могут забрать, так что с них снимаем копии и предоставляем именно их, а не оригиналы. Если потребуется копия паспорта, то ее можно снять прямо в отделении.

Как составить заявление о досрочном погашении?

Если банк не имеет собственных бланков и вы не смогли найти универсальный бланк в интернете, его можно написать от руки в вольной форме. Для того, чтобы оно имело юридическую силу, обязательно указать в заявлении:

  • Свои паспортные данные;
  • Название компании-кредитора;
  • Номер договора, а также дату его подписания;
  • Условия договора;
  • Дату получения денег;
  • Даты выплат;
  • Указать, что долг закрыт и дату завершающего платежа;
  • Сумму переплаченных процентов (вот тут вам и понадобятся онлайн-калькуляторы);
  • Требование возврата денег;
  • Реквизиты, куда следует совершить перевод;
  • Уведомить банк в письменной форме, что в случае отказа вы обратитесь в суд;
  • Подпись и дата.

Только в таком виде заявление о возврате процентов будет расцениваться судом как документ, имеющий юридическую силу. Сейчас большая часть подобных судебных дел завершаются победой заемщиков.

Источник: http://kredit-odobren.net/vozvrat-procentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении?

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Если вы брали в банке кредит с аннуитетными платежами, то при досрочном погашении у вас есть возможность вернуть излишне уплаченные деньги, так как при аннуитетных платежах в первую очередь вы гасили именно проценты за пользование заёмными средствами, а тело кредита в последнюю очередь. В этой публикации мы разберемся, как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении.

Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала.

Есть три участника кредитного рынка: заемщики (потребители), кредиторы (владельцы денежных средств) и посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.

Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие.

Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки.

По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.

Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России.

Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании.

В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц.

Данные платежи, в которых в первую очередь производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными.

При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.

2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату.

Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?

Вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении вы можете опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» — взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей.

Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту.

Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств.

Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами). Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент. Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.

Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным. Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст. 809 ГК РФ.

Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».

Итак, если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор.

Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Рекомендуем

«Как исправить кредитную историю: лучшие способы»
Подробнее

Судебная практика по возвратам переплат по кредиту

Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.

2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами. В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно: проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения). По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока. В судебном решении также был пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами – их сумма равнялась 14 164 рубля 97 копеек.

Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности.

Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы — вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов — подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!

Источник: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/kak-vernut-pereplatu-po-kreditu/

Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.

Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку.

Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%

Т.е. каждый месяц. вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае
Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)

Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

16.6 — 10 = 6.6 %

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете вовзрата.

Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.А вот положительное решение суда по данному вопросу
Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами.

 По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные.  Приведу примеры решений суда.

Положительное решение.
Отрицательное решение.
Положительное решение ВТБ 24

В целом государство на вашей стороне. Можете подавать в суд и требовать возврата от банка.

Вы можете проконсультироваться у юристов по вопросам, обманывает ли вас банк и как вернуть свои деньги, если это так.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частейПервая часть — 13 процентов от суммы ипотеки.

Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей

Т.е.

если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.

Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.

Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.

Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Возврат товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался.

После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге.

Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?
Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/vozvrat_procentov_kredit/

Возврата части процентов по кредиту в банке — условия и сроки,

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Кредитные программы в любых банковских учреждениях предусматривают ежемесячную оплату процентов за пользование денежными средствами.

Некоторые банки предлагают клиентам платить за кредит не равными частями, а уменьшающимися пропорционально долгу. Но многие рассчитывают оплату по займу равными суммами. Такие платежи называют аннуитетом.

Что это такое? Можно ли вернуть проценты при такой оплате? Давайте разберемся подробнее.

В чем особенность аннуитета

Оформляя кредит, многие клиенты не задумываются о том, что при оплате аннуитетными платежами они переплачивают значительные суммы. Вот в этом и заключается особенность аннуитетных платежей. Они не уменьшаются пропорционально размеру долга.

Аннуитет – ежемесячный взнос по кредиту, который не изменяет своего размера на протяжении всего срока кредитования.

Стоит учесть, что клиент в начале оплаты по кредиту вносит определенный платеж. Он состоит из суммы, которая идет на погашения тела кредита, и суммы процентов.

Последняя по размеру будет превышать сумму оплаты кредитного тела. Если детально рассмотреть выписку по счету, можно увидеть, тело кредита в первые несколько месяцев практически не уменьшается.

Основная сумма платежа идет на уплаты именно процентов.

Поэтому заемщиков интересует, могут ли они при досрочном погашении кредита, который оплачивают аннуитетными платежами, вернуть излишне уплаченные проценты. Ведь он погашает долг с учетом платы процентов за те месяцы, в которые он уже не будет оплачивать кредит.

Аннуитетный платеж рассчитывают следующим образом:

  • изначально на общую сумму кредита начисляют проценты на весь период кредитования;
  • к сумме кредита прибавляют сумму начисленных процентов;
  • полученная сумма разделяется на равные части в зависимости от количества месяцев (срока действия кредита).

Исходя из этого расчета, заемщик оплачивает кредит каждый месяц.

Можно ли вернуть проценты?

Согласно законодательству РФ заемщик имеет право на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита. Такое правило указано в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 147 от 13.09.2011 года.

В нем сказано, что заемщик оплачивает проценты по кредиты с момента его получения и до полного закрытия. При этом банк должен пересчитать сумму процентов при досрочном закрытии кредита. Это указано в п.1 ст. 809 ГК РФ.

Необходимо помнить, если кредит оплачивают на протяжении всего срока равными платежами, и при этом не планируют погашать досрочно, проценты по нему вернуть не получится.

Чтобы была возможность вернуть проценты, нужно правильно закрыть кредит.

Правила досрочного погашения кредита, который оплачивают аннуитетными платежами

Заемщик не может самостоятельно подсчитать сумму для полного закрытия кредита. Ему нужно обратиться в банк. Сотрудник проведет необходимые расчеты и сообщит клиенту точную сумму полного погашения кредита.

Как проверить есть ли кредит на человеке?

Затем клиент должен:

  1. Написать заявление на досрочное погашение.
  2. В нем указать дату и размер вносимого платежа.
  3. В указанный день оплатить кредит полностью.

Если платеж не будет оплачен в указанный день, на следующий рабочий день по нему уже доначислят проценты. В итоге сумма к закрытию кредита увеличится. Не стоит забывать, заемщик должен запросить в банке справку о том, что он досрочно погасил кредит.

Справка о закрытии кредита

На практике бывали случаи, когда заемщик полностью погасил кредит, а через несколько месяцев или даже лет ему банк выставляет претензию о неуплате каких-либо процентов или комиссии. Именно поэтому при закрытии любого кредита нужно взять справку о прекращении кредитных обязательств. Только так можно будет доказать, что заемщик оплатил займ в полном размере.

Документ содержит следующую информацию:

  • срок кредита;
  • сумма кредита;
  • сроки его погашения;
  • итоговая сумма к закрытию;
  • дата полного расчета и оплаты.

Также в справке будет указан номер кредитного договора (счета) и дата его закрытия.

Когда невозможно вернуть проценты

Перед тем, как обращаться в банк с претензией о возврате процентов, нужно внимательно прочитать условия кредитного договора. Многие банковские учреждения в этих документах предусматривают возврат излишне уплаченных процентов при досрочном закрытии кредита. А некоторые конкретно прописывают, что такой возможности у клиента нет.

В этом случае даже законодательство не может помочь заемщику. Он сам подписал такой договор.

Как показала практика, при судебном разбирательстве практически все решения принимают в пользу банка, поскольку заемщик самостоятельно согласился на такие условия.

Что предлагает банк

Приведем пример. Заемщик оформил кредит на год. На протяжении всего срока он должен погашать его равными частями (аннуитет). Он погасил основную сумму кредита за 6 месяцев. При этом он оплатил проценты за оставшиеся 6 месяцев, которые начислены на общую сумму долга.

В этом случае он должен обратиться в банк. Ему предложат выбрать один из вариантов:

  • уменьшить сумму кредита с сохранением срока кредитования;
  • сократить срок действия кредитного договора.

В последнем варианте сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Но срок кредита уменьшается.

К сожалению, не всегда банки идут на уступки клиентам. Они не пересматривают условия кредитного договора при частичном досрочном погашении. Также они отказывают заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов при полном досрочном закрытии кредита. В этих случаях клиенту нужно обращаться в суд с иском. Но предварительно отправить претензию в банковское отделение.

Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки

Процедура возврата процентов

Запросить возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении можно сразу после получения справки о прекращении кредитных обязательств. Клиент должен написать соответствующее заявление. В нем указать следующую информацию:

  • ФИО заемщика;
  • его паспортные данные;
  • контактную информацию;
  • номер и дату кредитного договора;
  • сумму кредиту, его срок;
  • процентную ставку и другие параметры, указанные в кредитном договоре (комиссии и прочее);
  • дату и сумму досрочного погашения кредита;
  • реквизиты для перечисления суммы процентов.

К заполненному заявлению необходимо приложить копии кредитного договора, справки о прекращении кредитных обязательств.

В каждом банковском учреждении предусмотрена специальная форма, которую заполняет клиент для возврата процентов по кредиту. В некоторых случаях сотрудник банка отказывает в выдаче такого заявления для заполнения. Аргументом является то, что учреждение не имеет права возвращать проценты. Это нарушение законодательства РФ.

Совет. Если банковский сотрудник не выдает специального бланка, можно написать заявление в произвольной форме, указав необходимую информацию.

Банк не вправе отказать заемщику в приеме и регистрации такого документы. Проценты перечисляют через несколько дней.

Что делать, если банк отказывается возвращать излишне оплаченные проценты

В этом случае нужно действовать решительно. Самостоятельно определить размер переплаты. Можно привлечь специалиста в этой области. Он выполнит следующие действия:

  • определит максимальный размер кредита (указан в договоре);
  • рассчитает фактическое время пользования кредитными средствами;
  • определит размер фактически оплаченных процентов.

Разница между суммой процентов, указанной в договоре, и суммой фактически уплаченных процентов и будет переплатой по кредиту.

Как только сумма определена, необходимо обратиться в банк с письменной претензией. В ней указать следующую информацию:

  • наименование банковского учреждения;
  • номер и срок кредитного договора;
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • номер справки о прекращении кредитных обязательств (и ее дату выдачи);
  • сумму излишне уплаченных процентов и ее расчет.

К претензии приложить копии платежных поручений или квитанций об оплате кредита.

Претензию составляют в двух экземплярах или с основного документа делают ксерокопию. Ее отдают сотруднику банка. Он проставляет на оригинале претензии дату ее принятия. В случае ведения журнала регистрации подобных документов, проставляет номер. Также можно отправить претензию по почте. В этом случае у клиента должен сохраниться чек почтового отправления с уведомлением о вручении.

В течение 30 дней банк должен ответить клиенту на его претензию. Либо он выплачивает проценты, либо отказывается проводить подобную операцию. Если клиенту отказали, он может обратиться в суд.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/mozhno-li-vernut-protsenty-po-kreditu-kak-eto-sdelat

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту
Skip to content

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? По кредитному договору наверняка была предусмотрена аннуитетная форма расчета ежемесячных платежей. А теперь вы думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое.

При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты.

Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)ПП)———————————————((1+ПС)ПП — 1)                       , где:СК — сумма кредита (тела кредита),ПС — месячная процентная ставка,

ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так.

А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет. Это все сказка.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс.

рублей? Вряд ли.

А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета:  1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели  собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею.

Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует.

Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г.

«Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз относится к рассматриваемому нами случаю. И несмотря на то, что это пример арбитражной судебной практики, которая относится к отношениям в сфере бизнеса, но теперь после реформы по объединению двух ветвей правосудия данная практика распространяется также и на взаимоотношения банков с физическими лицами.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Следует отметить, что помимо возврата процентов, клиент имеет право также на получение от страховой компании части страховой премии по договорам страховая, сопровождавший досрочно погашенный кредит. Ознакомиться с практикой возможно в статье на сайте.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г.

, при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают.

Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя.

Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

  1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
  2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете.

    Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).

  3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение.

    В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.

  4. Обращаться в суд по месту жительства.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату

Здесь можно подойти к расчету двумя методами.

Простой метод, который рекомендуется юристами ВАС России, состоит в пропорциональном пересчете процентов на срок договора.

Нужно взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей (в графике платежей они обычно выделяются отдельным столбцом) за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Чтобы не делать расчет вручную, вы можете воспользоваться калькулятором досрочного погашения, расположенном на сайте, просто заполнив в него свои данные, чтобы они совпали с графиком в вашем договоре.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Применительно к уже описанному выше примеру про кредит Михаила, этот расчет будет выглядеть следующим образом.

 По кредиту на сумму 1 млн рублей на срок 5 лет по ставке 17 % годовых, заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 491 тыс. рублей. При досрочном погашении, например, через три года, заемщик фактически заплатил 397 тыс.

рублей процентов. При равномерном же погашении процентов, заемщик должен был заплатить только 491 тыс.руб. / 60 * 36 = 295 тыс.руб.

Таким образом, переплата составила практически 102 тыс. рублей.

Более сложный метод расчета переплаты процентов, представленный в модели размещенной на данной странице — через разницу между двумя аннуитетными потоками.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Напомню, что в расчете выше у нас вышло, что беря кредит изначально на 3 года, Михаил мог бы заплатить не 397 тыс. рублей процентов, а всего 283 тыс. рублей. Таким образом, переплата составила 114 тыс. рублей.

Какой метод расчета переплаты процентов избрать для составления искового заявления?

Поскольку судебная практика вплоть до комментариев со стороны юристов высших судебных инстанций больше расположена к первому методу, то предлагается использоваться именно его. Различие может быть только в том, если судебная практика в Вашем регионе сложилась в пользу второго метода с расчетом аннуитета на новый срок.

 

Источник: http://calculator24.ru/2016/11/20/kak-vernut-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Юр-помощник
Добавить комментарий